"Страшно далеки они от народа..."

[Alexxx]

Сообщение от Drinkinss

... банковский мир - это моя работа.

Сообщение от Drinkinss

...финансист, который не первый год занимается анализом банковской розницы.

Сообщение от Drinkinss

...я не только простой аналитик, но и клиент. И разбираюсь в этом я намного лучше вас (просто потому, что у меня есть соответствующий профессиональный опыт).

Отправьте Ваше резюме нашему отделу кадров,
хотя, нет, не отправляйте,
наша компания в Вашем профессиональном опыте не заинтересована...

Сообщение от Drinkinss

Мне это неинтересно, мне это есть с кем обсудить по работе.

А мне даже здесь это неинтересно обсуждать.

Сообщение от Drinkinss

И слава богу. Правильно сделали.

Ваш звонок очень важен для нас, оставайтесь на линии...

[granat66]

Шикарное ристалище.Ну было бы неправдоподобным великодушием,
не вогнать на посошок томагавк ненавистникам кредитов-они же апологеты кеш.

Так уж получилось,что бытие наше протекает отнюдь не в уравнении идеального газа,а в конкретной стране с предсказуемыми параметрами обесценивания.
В таких условиях,сложно выбрать ,некую обьективную единицу для расчётов,
но....
в любом случае КОНКРЕТНО ДЛЯ МЕНЯ это будет не рубль.
Доллар кстати тоже не эталон.
В среднем за последние годы, инфляция доллара по отношению к золоту составляет 20% годовых. Но эту тему сегодня трогать не будем.

Буду конкретен.Памятуя о заглавии топика-давайте
СТРАШНО ПРИБЛИЗИМСЯ К НАРОДУ,

Сообщение от Agriz

Возьмём их годовое предложение Люкс 012:
• Первоначальный взнос –0%;
• Cрок кредита – 12 мес.;
• Комиссия за обслуживание счета – 0%;
• Комиссия за предоставление кредита – 0%;
• Процентная ставка за пользование Кредитом – 9,67%;
• Размер скидки, предоставляемой Торговой организацией – 5%;

Упомянутый ранее фактор начисления процентов на остаток ,
отбросим и посмотрим КОНКРЕТНО как виртуальный Я
выплачивал этот кредит в течении текущего зачётного года:
с 22 сентября 2013 по с 22 сентября 2014
для большей наглядности предположим что схема погашения
кредита была разбита на 12 равных платежей ну допустим по 20тр каждый

Первый платёж сентябрь 2013 курс 31,73=630$
октябрь курс 31,9=627$ -мелочь но приятно
ноябрь курс 32,74=611$-не слишком плохо
декабрь курс 32,97=607$-динамика слабая но есть
2014 год
январь курс 33,64=595$-уже теплее
февраль курс 35,76=560$--а вот это уже потеха
март курс 36,1=554$--страшно доволен
апрель курс 35,67-561$ -больше чем в предыдущем месяце,но тоже путём
май курс 34,6-578$-валютные спекулянты слегка обгадили нашу малину
июнь курс 34,41-581$-может повезёт в любви?
июль курс 35,09-570$ -мы ломим-гнутся шведы
август курс 36,33-550$--ну вот уже настоящий мужской разговор
сентябрь курс 38,57-518$-с видом триумфатора входим в рим без мыла

кредит выплачен.совершенно не взирая на все
прочие параметры,покупка исчисляемая в уе обошлась на 648$
дешевле стартового расчёта.
9% от общей суммы.

Не так уж глупы апологеты грамотных кредитов?
Не надо позиционировать их как мясо,которое все пользуют
почём зря.

[Dpost]

Ув. Модератор, прошу выделить отдельную тему в раздел Офтопик..., нет больше сил ждать целые сутки развернутых и профессиональных ответов уважаемых аналитиков и экспертов финансового рынка! Тема важна и злободневна! Заранее благодарен!

[rallyeman]

Сообщение от Drinkinss

To rallyeman

Слушайте, ну все эти жесткие неплательщики, которые нарушают grace period, платят cash withdrawal fees и прочие fines and penalties и т п - их доля даже у нас (в Тинькове каком-нибудь) 15% от портфеля. В штатовском банке средней руки еще меньше. Если предположить, что остальные 85% пользовались бы кредитом под 0%, то весь бизнес был бы глубоко убыточным и никто бы его не развивал, и уж точно бы в М-Видео со своими point-of-sale loans не сидел бы.

А остальные 85% и не пользуются кредитом под 0% Для этого и существуют кредитная история, чтобы каждому такую карту не давать.
Плюс есть те, кто за карту платит годовое обслуживание. Плюс ритейл платит.

[Agriz]

Уважаемый Subslim, примите мои извинения, если Вы приняли мои экспрессивные словесные характеристики на свой счёт. Совсем напрасно, не хотелось Вас задеть.

Я говорила не о Вас лично, а о типичном пропагандисте аграмадной выгоды массовых потребкредитов: человеке без средств, объявляющем свои кредиты более практичными и выгодными, чем покупки "за деньги".

— Есть среднерыночная цена на товар — 50. Она такая средняя потому, что где-то (редко) он продаётся за 40 и за 60, а где-то (чаще) за 45, 49, 53. Усредняется — получается 50. Не могут все покупатели разом, массово купить на 20% дешевле среднерыночной цены (т.е. по 40). Важно персонально мне или Вам ухватить за 40. И эта выгода возможно только потому, что остальные 90% купят по 45 – 60. А если все массово вдруг купят по 40, то ни у кого уже не будет выгоды 20%.

— Есть способ покупки условной омеги через форумского посредника дешевле РРЦ (не буду углубляться в общеизвестную схему). Все довольны: омега, дилер, форумский посредник, покупатель. Теперь давайте представим эту выгодную всем схему в массовом масштабе: все российские покупатели Омеги берут её "на форуме", ни одна покупка за год не совершается по конской РРЦ в ГУМе, Турбийоне и у российских дилеров. Возможно это (массовая покупка по цене Маркета)?..

Такие примеры можно перечислять бесконечно. Практичный человек ищет настоящую редкую выгоду, а не внушает себе, что выгодны самые массовые варианты.

Во всех случаях малая доля истинно выгодных предложений может существовать только за счёт большой массы менее выгодных и совсем невыгодных (для потребителя). Не бывает банков-альтруистов и магазинов-альтруистов. Они могут попустительствовать эпизодическим случаям выгоды некоторых потребителей (за счёт невыгоды других, но не за чсёт банка). Могут кратковременно торговать в убыток ради экспансии. Могут ловко маскировать невыгодность своего предложения (завышенная процентов на 20 цена и щедрый "кредит без переплаты").

Вы вначале пишете "Я говорю, что в определенном конкретном случае приобретение товара в кредит может быть выгоднее покупке товара по розничной цене."
Вскоре после этого — "Еще раз, я понятия не имею, действительно ли равны ценники в кредит/не в кредит – не проверял. Меня интересует возможна ли такая модель, при которой выигрывают все стороны – банк, магазин, потребитель. Имеется ввиду, модель на регулярной основе, а не..."
И после этого сами изобретаете гипотезу всеобщей выгодности "рассрочки", которая Вас самого в ней и убеждает. Отсутствие такого массового "всесторонне выгодного" кредитного продукта в природе Вас не смущает. Вернее, Вы объявляете массовым имеющийся продукт. Ничего, что по нему продаётся минимум товаров по невыгодным ценам — для Вас этот продукт массовый и выгодный.

Никто никому ничего ценного массово не дарит. Это моё credo в вопросе "финансовой грамотности" Оно более адекватно отражает общую ситуацию и принципы рынка, чем Ваша гипотеза "выгодного для всех массового кредитного продукта". Да, Вы посчитали платежи калькулятором. Зато я подхожу к деньгам без маниловских мечтаний, что банк и магазин поделятся с большинством покупателей своей выгодой. Я без формул знаю, что тамошние дяди хотят от меня максимум денег (и под соусом отсутствия переплаты по кредиту с улыбкой впарят за 50 то, что стоит 40). Точно так же, как без термометра и микроскопа знаю, что не надо совать руку в булькающую на плите кастрюлю и в вокзальный туалет.

Повторюсь: "Магазин и банк — в шоколаде, взявшемся не из воздуха, а из кармана покупателя."

Сегодня специально пересмотрела десятки ценников в М-Видео (от 3 до 300 тысяч). Выгодных предложений в кредит не нашла ни одного: либо переплата по кредиту, либо переплата по цене (иногда обе вместе). Я трачу свои заработанные деньги и поэтому не могу себе позволить самообмана в этом вопросе. А кто тратит дядины — конечно, пусть громче рассказывает, что его устраивает завышенная цена. У меня он по-прежнему будет вызывать жалость, извините.

посмотрим КОНКРЕТНО как виртуальный Я выплачивал этот кредит

Предметом спора является не хитрость одного виртуального умника. Не один раз писала, что выгоду для отдельных людей при определённых стечениях обстоятельств не оспариваю. Все повторяют своими словами то же самое: возможны очень вкусные варианты для отдельных людей при отдельных условиях и стечениях обстоятельств. Ув. Subslim утверждает, что выгодные условия могут быть массовыми.

Вы покажите, как выгоден этот потребкредит _массовому_ потребителю, то есть большинству. С учётом того, что за год надо было заплатить 240 тысяч за товар, который можно было сразу купить за 200.

[granat66]

Сообщение от Agriz

(и под соусом отсутствия переплаты по кредиту с улыбкой впарят за 50 то, что стоит 40) А кто тратит дядины — конечно, пусть громче рассказывает, что его устраивает завышенная цена. У меня он по-прежнему будет вызывать жалость, извините.

Довольно наивно думать,что все пользователи кредитов люди не прошаренные- не знают разницы нал-безнал, и не мониторят рынок,прежде чем вписываются в то или иное предложение.Речь и идёт об ОПТИМАЛЬНОМ финансировании УЖЕ отобранного вкусногопредложения.
НЕЛЬЗЯ ЛИ ПОЖАЛЕТЬ О КОМ-НИБУДЬ ДРУГОМ-говаривал при таких оказиях Чацкий.

Сообщение от Agriz

Предметом спора является не хитрость одного виртуального умника. Не один раз писала, что выгоду для отдельных людей при определённых стечениях обстоятельств не оспариваю.

Однако Приведённая мной конкретная схема,не предполагает участие в ней гения
финансовой интуиции,а базируется не более как на ежедневно обновляемых художествах центробанка , в привязке к валютным доходам,что тоже вовсе не редкость.
Рискну предположить что и пенсии за указанный год хоть слегка поднимали,
увы эту сторону жизни знаю слабо.

[Kuchin]

тема зашла далеко не в то русло)))))))))

[Drinkinss]

Сообщение от granat66

в любом случае КОНКРЕТНО ДЛЯ МЕНЯ это будет не рубль.
Доллар кстати тоже не эталон.
В среднем за последние годы, инфляция доллара по отношению к золоту составляет 20% годовых. Но эту тему сегодня трогать не будем.

Уважаемый, вы когда делаете такие мощные заявления, уточняйте, за какой период, и давайте ссылку на источник (подозреваю, что источник - "я где-то слышал"), чтоб не быть голословным, а то люди же читают, не проверяя, и верят. А я не поленился и проверил.
За последние 10 лет золото выросло в 3 раза (т.е на 12% в год), но это рост от низкой базы, дальше он в таком режиме продолжаться не будет.
За последние 5 лет золото выросло на 25% (т. е. чуть менее, чем на 5% в год)
За последние 3 года золото упало на 30% (т.е. падало чуть менее, чем на 10% в год)
Никаких 20% в год не было и в помине, ну вернее, если выбрать минимальный пик и максимальный пик, то может в какой-то момент времени и было (именно тогда, наверное, вы это где-то и услышали), но тренд роста не устойчив (последние пару лет золото вообще падает), и экстраполировать его - наивно.

Сообщение от granat66

Первый платёж сентябрь 2013 курс 31,73=630$
октябрь курс 31,9=627$ -мелочь но приятно
ноябрь курс 32,74=611$-не слишком плохо
декабрь курс 32,97=607$-динамика слабая но есть
2014 год
январь курс 33,64=595$-уже теплее
февраль курс 35,76=560$--а вот это уже потеха
март курс 36,1=554$--страшно доволен
апрель курс 35,67-561$ -больше чем в предыдущем месяце,но тоже путём
май курс 34,6-578$-валютные спекулянты слегка обгадили нашу малину
июнь курс 34,41-581$-может повезёт в любви?
июль курс 35,09-570$ -мы ломим-гнутся шведы
август курс 36,33-550$--ну вот уже настоящий мужской разговор
сентябрь курс 38,57-518$-с видом триумфатора входим в рим без мыла

кредит выплачен.совершенно не взирая на все
прочие параметры,покупка исчисляемая в уе обошлась на 648$
дешевле стартового расчёта.
9% от общей суммы.

Не так уж глупы апологеты грамотных кредитов?
Не надо позиционировать их как мясо,которое все пользуют
почём зря.

Слушайте, ну эти расчеты меня повергают в страшное уныние.

Во-первых, зарплату большинство россиян (и вы тоже, наверное) получает в рублях, поэтому считать, сколько они заплатили в долларах - глупо. Давайте тогда выберем наиболее подоражавшую к рублю валюту, посчитаем в ней, и будем радоваться, как много виртуальных денег мы выиграли. Когда в реальности мы как платили по кредиту 30% от зарплаты, так и платим.

Во-вторых... А вы, простите, когда в сентябре 13 года брали кредит (напомню, никакой Украины, крымнаш и прочей новороссии на повестке дня еще не было, даже майдан еще не стоял) уже знали, что курс просядет на 25% за год? Или это просто так совпало?

В-третьих. Вместе с курсом доллара на 25% вырасут цены. Когда вы брали кредит, вы потребление свое планировали из одного уровня цен, а он бац, и вырос на 25% (ну там, поездки заграницу, часы те же, импортная ботинки, афйоны и прочее).

Кстати, и еще один вопрос на засыпку: а если бы вы взяли кредит в феврале 2009 г. (курс был 36), а выплатили его в феврале 2011 г (курс был 30) то что?

Вывод: задним умом мы все крепки. Зная наверняка, что золото просядет на 30% за 3 года, что доллар вырастет на 25% за год, можно вообще творить чудеса на финансовом рынке. И обладая такими знаниями, надо уж точно не кредиты на часы брать, а просто тупо заходить на форекс с плечом 1 к 4. Можно разбогатеть и купить феррари и заиметь жену фотомодель. Как в фильме Волк с Уолл-Стрит. Правда закончиться все может так же печально.

Сообщение от granat66

Шикарное ристалище.Ну было бы неправдоподобным великодушием,
не вогнать на посошок томагавк ненавистникам кредитов-они же апологеты кеш.

Да, вы очень эффектно выступили, только финансовой грамотности в этих расчетах, увы, ноль.

Сообщение от Alexxx

Отправьте Ваше резюме нашему отделу кадров,
хотя, нет, не отправляйте,
наша компания в Вашем профессиональном опыте не заинтересована...

Вы что, кадровик?))) Вашему отделу кадров мое резюме без надобности - зарплатная ведомость треснет И эта, вы ж грозились тему для себя закрыть, не?

Сообщение от rallyeman

А остальные 85% и не пользуются кредитом под 0% Для этого и существуют кредитная история, чтобы каждому такую карту не давать.
Плюс есть те, кто за карту платит годовое обслуживание. Плюс ритейл платит.

Ну короче, выясняется, что все кругом платят. А вы один не платите и выигрываете деньги у банка. Чудеса

[Subslim]

Сообщение от Baroque

Но надо отметить что под акцию попадаeт ограниченный круг товаров

Не хочется быть невежливым, но Вы либо невнимательно читаете, либо плохо помните. Я об этом еще в посте с вопросом написал.
Или это "тонкий ход" такой – через пару страниц высказать утверждение, повторяющее мысль собеседника, )?

Сообщение от Baroque

кредитную карту (не путайте с потреб кредитом ибо это безграмотно)

Хорошо, что сказали, ). Сам не понимаю, почему в этом посте я эти кр. продукты изначально разделил.

Спасибо за активное участие в диалоге, но я как-то в нём себя уже не вижу, сорри.

Сообщение от Agriz

примите мои извинения, если Вы приняли мои экспрессивные словесные характеристики на свой счёт. Совсем напрасно, не хотелось Вас задеть. Я говорила не о Вас лично, а о типичном пропагандисте аграмадной выгоды массовых потребкредитов: человеке без средств, объявляющем свои кредиты более практичными и выгодными, чем покупки "за деньги".

Но я вроде не похож - ни по структуре вопросов, ни по их формату. Ладно, принято конечно.
Вы тоже пардноьте, коль что не так.

Сообщение от Agriz

Все повторяют своими словами то же самое: возможны очень вкусные варианты для отдельных людей при отдельных условиях и стечениях обстоятельств. Ув. Subslim утверждает, что выгодные условия могут быть массовыми.

Уважаемая Agriz, наши с вами принципиальные взгляды на предмет диалога (в смысле, на кредитование населения вообще) - особенно не различаются.
В ключе массовости я говорил лишь о том, что часть ЦА, привлеченная рекламой и оказавшаяся в магазине, не может состоять из 1-2 случайных людей. Только об этом.

В плане окончательного завершения своего присутствия в этой теме.
Исключительно справедливости ради, к компромиссному варианту на пути - скажу, что, наверное, соглашусь, что, если вне торговых сетей товар можно купить дешевле – в этом случае кредит, как бы, получается вовсе небесплатный. Утверждение, имхо, немного сомнительное, но допустим. Но это верно лишь при условии, что нужный товар есть везде.

Вот ведь какая штука, за истекший год было несколько случаев, когда мне что-то было нужно - и находилось это с трудом.
Нужно мне было купить телек в подарок - LG Smart TV – казалось бы, повсюду их полно. Но нужная мне модель была только в Юлмарт-е. Ограничения по габаритам были, нужно было, чтоб рамка экрана была максимально тонкой. Стиралку AEG я в прошлом году брал – была только в одном из магазов М-Видео. Даже через инет-магаз её нельзя было заказать – не было такой в каталоге (не знаю почему). А хотелось мне именно такую – ну, нужно мне было, чтоб из нержавейки, сатинированные поверхности (возврат к теме часов, да) и т.д. Та же история с вытяжкой Siemens, которая нашлась только в одном из магазов Медиамаркт-а...

Один форумчанин как-то хорошо сказал – "Это как с пользователями Internet Explorer – вроде, их до фига, но среди твоих знакомых таких людей нет". Так и здесь – это всё вроде можно где-то еще купить, и дешевле, но по-факту, как-то не совсем так. И вот ты в магазе, с ценой согласен, и... Об этом и был вопрос. Получается, что не пользуя кредитное предложение, с точки зрения распределенных/единовременных затрат, ты – переплачиваешь. Забавно, не так ли?
Я, правда, про кредит не спрашивал – может, на эти товары и не было таких предложений. Да и хлопотно это. На мой взгляд, проще и правильнее заработать, чем так сэкономить. Но это вопрос подхода. У кого-то этот подход вполне может быть другим, и не факт, что он будет "неправильным".

С уважением ко всем участникам диалога.

[Baroque]

Сообщение от Subslim

Я об этом еще в посте с вопросом написал

основную мысль Вы уловили правильно))) :
те товары которые учавствуют в заманухе с бесплатными кредитами стоят дороже, чем аналогичные, у тех поставщиков, которые в эти игры не играюца, ибо надо % проценты банку заплатить как ни крути

Сообщение от Subslim

в этом посте я эти кр. продукты изначально разделил.

Я лишь обратил Ваше внимание на то что кредитные карты и потреб кредиты, совершенно разные продукты, как человека который прочел "Стратегическое управление" автора новой маркетинговой стратегии "Продавать яблоки себе в убыток, чтоб купили груши задорого"